печать 11.07.2012

Доверяй, но проверяй! Как выбрать банк для размещения вклада

С чем, по Вашему мнению, связана остановка притока вкладов физлиц в банки в последние месяцы (темпы прироста вкладов граждан в мае упали до нуля)? Какую роль в этом сыграл фактор снижения доверия к банкам?

Причина не в снижении доверия к каким-то конкретным банкам. Самое надежное учреждение, с учетом всех возможных финансовых и качественных критериев его оценки, не всегда может полноценно противостоять так называемым «макрорискам». Они в Украине присутствуют. Отчасти это традиционный фактор выборов, что чревато снижением уверенности в завтрашнем дне как у граждан, так и у бизнеса. Это также недоверие к гривне, которое происходит на фоне противоречивых прогнозов относительно валютного курса. В то же время депозиты в валюте не сильно привлекают клиента по размеру ставок и их рост маловероятен, учитывая, что НБУ недавно поднял нормы обязательного резервирования по валютным вкладам. Плюс к этому, в последние годы налицо постепенный рост обязательных расходов в виде налогов, коммунальных и прочих платежей, с этим сталкиваются и граждане, и предприятия. У многих просто не оказывается свободных средств, чтобы хранить их в банке на депозитах.

На какие критерии гражданам следует обращать внимание при выборе банка для размещения вклада? Какие факторы могут свидетельствовать о надежности финучреждения?

Для начала нужно изучить, что пишут о банке, каковы публичные отзывы о нём. При этом важно анализировать самые недавние новости и комментарии. Однако, для более взвешенного и обоснованного решения немаловажно знать конкретную информацию о работе банка. Например, соотношение выданных кредитов и привлеченных депозитов, причем не только по объемам, но и по срокам и в разрезе валют. Важны размер и специфика портфеля проблемных и сомнительных кредитов, репутация банка среди его «коллег» на межбанковском рынке и многое другое. На сегодня значительная часть подобной информации не является общедоступной. Кроме того, чтобы ее анализировать и принимать решения, нужно обладать специальными знаниями и навыками.

Поэтому для вкладчиков уместно воспользоваться сторонними независимыми оценками того или иного банка. Это могут быть кредитные рейтинги банка, либо же рейтинги надежности депозитов такого банка, которые постоянно поддерживаются рейтинговыми агентствами. Уровень рейтинга депозита указывает на то, насколько приоритетным и неукоснительным для банка является выполнение своих обязательств перед клиентом-вкладчиком.

Многие привыкли считать, что один из главных признаков респектабельности и стабильности банка — наличие иностранных акционеров. То же говорят о финучреждениях, находящихся в собственности у государства. Насколько такой подход сейчас оправдывает себя?

Спорный момент. Все зависит от конкретной ситуации. В целом, решение расширять свое присутствие в других странах (в том числе и в Украине) принимают разные (иногда и не самые надежные) банки или финансовые группы. Но возможны и исключения. Могут опять же присутствовать и макрофакторы, на которые банк или группа имеют ограниченное влияние. Например, политическая ситуация в стране регистрации материнского банка может быть далека от стабильной, и в этом случае подход «иностранный – значит надежный» уже не так себя оправдывает. То же самое и с украинскими госбанками. Принято считать, что госбанк (или банк с участием государства) – это всегда хорошо, что отчасти так. Но это не означает, что такой банк безрисковый на 100%, поскольку политические риски в нашей стране остаются существенными.

Является ли гарантией надежности величина банка? Какие финучреждения выглядят, с вашей точки зрения, надежнее — крупнейшие, средние или малые банки?

Величина – не всегда гарантия надежности. Принимать во внимание нужно многие факторы. Это и концентрация ресурсов и, соответственно, зависимость от ключевых вкладчиков и заёмщиков; это и возможность быстрого привлечения средств в случае необходимости, что зависит от делового и часто политического влияния акционеров; это и специфика отраслей экономики, в которых работает банк или в которых работает большинство его ключевых клиентов; это также качество корпоративного управления в банке. Бывает, что крупный банк стал крупным как раз благодаря грамотной политике своего менеджмента, но причина бывает и в другом. Поэтому нельзя однозначно утверждать, что большие банки лучше маленьких. Бывает, что крупный системный банк подвержен бОльшим системным рискам, чем небольшое региональное узкоспециализированное учреждение.

Можно ли, с Вашей точки зрения, размещать депозит в банке, который на данный момент показывает убыток?

Можно. Убыток во многих случаях еще не означает, что в банке плачевное финансовое состояние. Возможно, банк в данный момент, например, формирует больше резервов, открывает новые отделения, развивает новые направления и продукты и т.д.

Можно ли ориентироваться на ставки, которые банк предлагает по вкладам? Означает ли завышенный (по сравнению со средним по рынку) уровень ставок, что у банка проблемы с ликвидностью и ему лучше не доверять деньги?

Зависит от конкретного банка и той стратегии, которую выбирает банк по формированию ресурсной базы и активов. Если банк работает в розничном сегменте, у такого банка проценты по депозитам будут всегда высокие, но у такого банка и кредиты будут выдаваться по более высоким процентным ставкам. Однако, бывает, что повышенные ставки могут свидетельствовать о проблемах с ликвидностью, но на мой взгляд есть более эффективные инструменты для снятие такой проблемы. В случае сомнений, частным вкладчикам могу посоветовать обращать внимание на рейтинговую оценку и диверсифицировать свои вложения в нескольких финансовых учреждениях.

Ваш прогноз динамики депозитных ставок на рынке летом-осенью 2012 г.? В связи с чем и каким образом будут меняться?

Депозитные ставки могут незначительно увеличиться по гривневым вкладам, поскольку банкам необходимо изыскивать ресурс для кредитования, объемы и эффективность которого, в свою очередь, влияют на прибыльность. В то же время, ставки по депозитам в гривне уже и так немаленькие и, даже с учетом их небольшого увеличения, существенного притока средств в ближайшие месяцы ожидать трудно. Ставки по вкладам в валюте расти не будут, поскольку НБУ недавно поднял нормы обязательного резервирования, что будет влиять на привлекательность такого типа вкладов.

Алексей Капустинский
советник Генерального директора