Кредит за депозит: гривня копейку бережет
 |
На вопросы Ugmk.info отвечал ведущий финансовый аналитик агентства «Кредит-Рейтинг» Виктор Шулик |
Является ли депозит залогом, который был бы интересен банкам? Почему?
Да, является. Это обусловлено несколькими причинами. Такое обеспечение сводит риск невозврата к минимуму и к тому же позволяет банкам минимизировать затраты, связанные с формированием резервов.
Насколько продукт КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ ДЕПОЗИТА актуален в сегодняшней ситуации?
Кредитование под залог депозитов (технические кредиты), по сути, наименее рисковые операции для банков, поэтому в разгар кризиса на финансовом рынке - это был чуть ли не единственный реально работающий продукт в банковской системе. Данный продукт не утратил актуальности и для клиентов. Схема может активно использоваться с целью оптимизации налогообложения. На сегодняшний день доходы по депозитам налогом еще не облагаются, тогда как предприятия могут включать проценты по кредитам (в том числе, полученные под залог депозитов граждан) в валовые затраты при определении базы налогообложения.
Для некоторых клиентов это возможность закрыть временной разрыв ликвидности, не разрывая депозитного договора с банком; для банка - сохранить вкладчика и нарастить кредитный портфель (пусть и с ограниченной доходностью).
Вместе с тем, продукт не является массовым, что обусловлено ограничениями по срокам и стоимости (определяется сроками, стоимостью и валютой депозитов), а также индивидуальной потребностью в таком кредитовании.
Каким банкам может быть интересен такой продукт? Какие банки уже предлагают такие продукты?
Доходность таких продуктов, как правило, не очень высока и определяется с учетом маржи от стоимости залогового депозита. Предоставление кредитов под залог депозитов (технические кредиты) позволяет банкам нарастить «безрисковый кредитный портфель», в нужный момент «поддержать» ключевых клиентов (удержав пассивную базу). Такие кредиты в индивидуальном порядке действуют в большинстве банковских учреждений. В некоторых банках, в том числе, системных, «техническое кредитование» предусмотрено в рамках стандартных программ.
Кто может выступать потребителем такого продукта?
Юридические и физические лица, в зависимости от целей такого кредитования. Наиболее часто встречаются случаи, когда гражданам, имеющим депозит в банке (срок которого истекает спустя длительное время) необходимо экстренно получить финансовые ресурсы, а досрочное расторжение депозитного договора чревато потерей процентов по вкладу. Другой, часто использующийся вариант - получение кредитов предприятиями под залог депозитов граждан. Помимо предыдущего аспекта несет также определенную экономию, с учетом действующего налогового законодательства. Иные варианты, включая кредиты под залог депозитов в других банках, других финансовых поручителей (в т.ч. юр.лиц) встречаются реже, так как риски по таким продуктам (а, соответственно, и их стоимость) будут выше.
Какой уровень кредитных и депозитных ставок может гарантировать развитие рынка таких продуктов?
Не наблюдается четкой привязки к уровню процентных ставок - они преимущественно устанавливаются на основе маржи банков или индивидуально под каждого клиента. Значение, скорее, будет иметь состояние операционной и регуляторной среды, в т.ч. налогового законодательства.
