На вопросы АВТОцентра.ua отвечали начальник отдела развития методологии Григорий Лурье и директор Департамента развития методологии и перспективных исследований Диляра Мустафаева

Главное требование к страховой компании (независимо от вида страхования) – своевременное выполнение своих обязательств по выплате страхового возмещения. Исходя из этого, необходимо:

• Убедиться, что страховая компания платежеспособна и ее финансовое состояние вероятнее всего не ухудшится до окончания срока действия полиса.
• Оценить политику компании в отношении выплат (то есть ее готовность выплачивать возмещение при наличии финансовой возможности)
• Изучить условия страхования: тарифы, количество исключений и ограничений, срок, в течение которого выплачивается возмещение и сложность процедуры его получения.

На финансовую устойчивость страховой компании влияет множество факторов: масштабность ее деятельности и динамика роста продаж, принадлежность компании к финансово-промышленной группе и ее значимость в этой группе, размер капитала, долговая нагрузка, рентабельность деятельности и т.д. Большое значение имеет качество управления рисками, о котором можно составить представление путем изучения уровня резервирования, степени диверсификации и качества страхового и инвестиционного портфеля, портфеля перестрахования.

Но все эти факторы дают достоверное представление о финансовом состоянии компании только при условии их комплексного анализа. Кроме того, страхователю нужно не только оценить финансовое благополучие компании на момент приобретения страховки, но и понимать перспективы и риски данной компании на весь срок ее действия, то есть, как минимум, на ближайший год.

Для этого нужно обладать специализированными знаниями и располагать не только отчетностью страховых компаний, но и большим объемом дополнительной информации, отсутствующей в открытом доступе. И то и другое далеко не всегда по силам рядовому страхователю.

Разумной альтернативой является использование в качестве источника информации уровня кредитного рейтинга страховой компании, так как в рамках процедуры рейтингования происходит глубокое и всестороннее изучение деятельности страховой компании. При этом надо обращать внимание на актуальность рейтинга, поскольку встречаются случаи, когда компании, однажды получив рейтинг и не поддерживая его в актуальном состоянии, потом в течение многих лет его рекламируют, несмотря на то, что их финансовое состояние изменилось, возможно, в худшую сторону.

Необходимо различать рейтинги и рэнкинги (которые также иногда ошибочно называют рейтингами). Рейтинг является комплексной оценкой страховой компании и характеризует ее способность выполнять свои обязательства, тогда как рэнкинги являются просто ранжированием компаний по определенному показателю или группе показателей, что не всегда позволяет составить о компании адекватное представление.

К примеру, факт, что компания занимает первое место по объему страховых выплат, не говорит ни о чем. Это может быть и следствием большого масштаба деятельности страховой компании, и результатом случайных убытков последнего периода, являться признаком приближающегося банкротства или страхового мошенничества внутри компании, либо наоборот, говорить о хорошей клиентоориентированности компании. Только рейтинг рассматривает все финансовые показатели и риски конкретной страховой компании в комплексе.

Наряду с кредитными рейтингом, характеризующим способность страховой компании рассчитываться по всем своим финансовым обязательствам, агентством «Кредит-Рейтинг» присваивается отдельный вид рейтинга - рейтинг надежности страховых компаний. Этот рейтинг ориентирован в первую очередь на страхователей - физических лиц, поэтому шкала сделана максимально простой для понимания.

Рейтинг надежности страховых компаний отражает мнение агентства относительно потенциальной возможности и желания страховой компании, действующей на рынке Украины, своевременно и в полном объеме выполнить принятые на себя обязательства по выплате страховых возмещений. При его присвоении более углубленно, чем при присвоении кредитного рейтинга, анализируется политика компании в части выплат страховых возмещений клиентам - физическим лицам, а также степень лояльности компании по отношению к клиентам. Сравнение производится не со всеми субъектами хозяйственной деятельности, работающими на территории Украины, а исключительно со страховыми компаниями. Это особенно ценно в кризисный и пост-кризисный период, так как на фоне недостаточно хорошего финансового состояния большинства страховых компаний позволяет потенциальному клиенту более четко разграничить существующие компании по степени их относительной надежности.

Как было сказано выше, существенным для страхователя является не только финансовое состояние компании, но и политика ее страховых выплат, и условия страхования. В этом случае есть смысл обратить внимание на уровень выплат по отношению к объему страховых премий. Если уровень выплат ниже 20%, это может означать, что получить страховую выплату в компании довольно сложно. Но и слишком большой уровень выплат (более 70%) также должен насторожить, поскольку он может повлечь за собой ухудшение финансового состояния компании.

Для формирования мнения о политике выплат компании, можно также собрать отзывы знакомых или пообщаться с клиентами компании, к примеру - возле отдела урегулирования убытков.

Условия договоров необходимо изучать очень тщательно, так как их несоблюдение может привести к отказу от выплаты страхового возмещения. Ключевыми моментами является список исключений и ограничений, а также процедура урегулирования убытков (сроки сообщения в компанию о страховом случае, период до выплаты возмещения, количество документов, необходимых для его получения). Часто программы страхования, предполагающие низкий тариф, содержат большое количество исключений и ограничений или трудновыполнимые для клиента условия процедуры урегулирования.

С целью облегчения страхователям выбора страховой компании, нашим агентством было проведено исследование «Самая клиентоориентированная страховая компания». В процессе исследования анализировались условия, предлагаемые страховыми компаниями, и уровень выплат по различным видам страхования, в том числе и по КАСКО автомобилей. С результатами исследования можно ознакомиться на сайте агентства.

Что изменилось после кризиса?

По мнению рейтингового агентства "Кредит-Рейтинг" в период кризиса ухудшилась финансовая прозрачность страховых компаний: меньше стало актуальной финансовой информации на сайтах самих компаний и доступной публичной информации от страховых ассоциаций. Кроме того, изменились законодательные требования к раскрытию финансовой отчетности частными акционерными обществами, в форме которых зарегистрировано большинство страховых компаний. Поэтому сделать собственную оценку финансовой устойчивости страховой компании даже профессиональному финансисту стало тяжелее. Нужен доступ к внутренним документам, который есть только у самих компаний или у рейтинговых агентств, в которых страховые компании получают рейтинг.

Если проранжировать по уровню значимости показатели, по которым стоит анализировать страховую компанию при ее выборе, то получится следующий список:

Но необходимо еще раз подчеркнуть, что по любому отдельно взятому показателю нельзя составить полную и объективную картину. Нужно смотреть на все показатели в комплексе с учетом специфики деятельности конкретной компании. Должны выполняться минимальные требования не только к самим показателям, но и к соотношению показателей между собой.

Прокомментируем перечисленные показатели

Уровень выплат

О приемлемых значениях уровня выплат было сказано выше.

Капитал

Имеет значение не только размер капитала, но и его динамика, и степень покрытия им страховых резервов.

Репутация

Репутация для страховой компании – важнейший фактор. Ведь продажа страховки – это продажа уверенности в завтрашнем дне. Никто не захочет довериться страховщику с плохим имиджем. Потеря репутации может привести к серьезным финансовым проблемам. Это понимают и страховые компании - у большинства есть отделы PR, в чьи функции входит отслеживание всей публичной информации о страховщике и ее коррекция, в том числе на интернет-форумах.

Именно поэтому отсутствие в интернете негативной информации не всегда говорит о хорошем качестве обслуживания страховой компании. И наоборот: не все негативные отзывы бывают справедливыми. Даже если они написаны не конкурентами, а реальными страхователями, обоснованность претензий зачастую невозможно проверить, так как нередки случаи, когда страхователи не получают страхового возмещения по собственной вине - из-за несоблюдения условий, указанных в договоре страхования.

Кроме того, чаще всего, отзывы пишутся только в случае наличия претензий - качественное обслуживание является нормой, поэтому у большинства страхователей не возникает мысли похвалить компанию за то, что она добросовестно выполняет свои договорные обязательства.

Нет определенного количества негативных отзывов, при наличии которого репутация считается окончательно «подмоченной». Чем больше масштаб страховой компании и количество договоров с физлицами, тем больше может быть потенциальное количество жалоб. Отличить реальные жалобы от написанных «под заказ» тоже достаточно сложно. Это возможно сделать только путем отслеживания IP–адресов «жалобщиков» при условии, что их небольшое количество и они привлекли к себе внимание, к примеру, однотипностью стиля изложения жалоб.

Кроме того, среди участников страхового рынка на репутацию компании влияет репутация ее собственников, профессионализм и авторитет руководителя, прозрачность компании. К сожалению, страховой рынок Украины пока недостаточно прозрачен. Поэтому на данном этапе сам факт наличия у компании рейтинга является позитивным фактором для имиджа страховой компании.

Членство в МТСБУ

Членство в МТСБУ имеет значение при покупке страхового полиса обязательной гражданской ответственности собственников транспортных средств (ОСАГО). В случае банкротства страховщика пострадавший может обратиться за выплатой в МТСБУ, иначе же страхователю придется компенсировать нанесенные им убытки самостоятельно, несмотря на наличие страховки. Кроме того, члены МТСБУ имеют больше статистической информации об автомобильном рынке и страховых событиях, что дает им больше возможностей для расчета уровней убыточности и, соответственно, страховых тарифов.

Филиальная сеть

Филиальная сеть при страховании КАСКО автомобилей также имеет значение для страхователя, поскольку транспортные средства имеют свойство перемещаться по территории страны. Попав в ДТП, будучи, например, в Крыму, можно обратиться в Крымское отделение компании при условии, что оно там есть. Иначе же придется ехать в другую область. Тем более, что в договорах очень часто установлены довольно сжатые сроки для подачи письменных заявлений о страховом событии. А пропуск этого срока часто является основанием для отказа в выплате.

Реклама

К повышенной рекламной активности следует относиться с некоторой долей осторожности. Это может свидетельствовать как о масштабных планах по завоеванию рынка, так и о желании любыми путями поднять катастрофически снизившиеся объемы страхования, и о подготовке компании к продаже. С другой стороны, есть целый ряд достаточно надежных компаний, работающих через сеть агентов, автосалоны, банки, чью рекламу вообще нельзя найти в средствах массовой информации.

Уровень тарифов, разнообразие линейки

Недавно проведенное агентством исследование клиентоориентированности страховых компаний показало, что по КАСКО тарифы у большинства проанализированных компаний отличаются незначительно. Конкуренция идет за счет количества и набора ограничений и исключений. В данном случае нужно подбирать условия под свои потребности. Кому-то важнее иметь возможность парковаться на тротуаре, а кому-то - не ждать ГАИ после ДТП.

Как определить завышен или занижен тариф?

Размер тарифа, предлагаемого страховой компанией, может зависеть не только от уровня рисков данного вида страхования, но и от широты специализации компании, диверсификации страхового портфеля, убыточности других видов страхования, которыми занимается компания, планового уровня рентабельности и т.д.

В нашей стране не все страховые компании имеют достаточный объем статистических данных и квалифицированных актуариев, способных достоверно определять безубыточный уровень тарифов. Из-за этого многие страховые компании в последние годы терпят убытки.

Обычному страхователю тем более будет тяжело оценить корректность тарифа. Лучше сперва выбрать несколько надежных компаний, предлагающих подходящие условия страхования, среди которых уже выбрать ту, чей тариф ниже.

К началу страницы