печать 21.09.2010

Заемщиков взяли за горло

Финансисты перестали идти на уступки заемщикам и массово отказывают клиентам в повторной реструктуризации кредитов. На вопросы газеты «Комментарии» отвечал ведущий финансовый аналитик агентства «Кредит-Рейтинг» Виктор Шулик

Причин может быть несколько. Ситуация в экономике остается сложной, что оказывает давление на платежеспособность заемщиков. Кредитная активность банков слабая (особенно в розничном сегменте) и, соответственно, банки менее охотно прибегают к реструктуризации ранее выданных кредитов, тем более, повторным. Кроме того, у многих банковских учреждений возможность выводить кредиты на просрочку была ограничена низким уровнем капитала. Увеличение капитала позволило им более адекватно отражать проблемную задолженность на балансах.

Какой процент заемщиков, по вашим оценкам, обращается в банки с просьбой о повторной реструктуризации? Скольким из них банки удовлетворяют заявления?

Все зависит от кредитной политики банков, важности удержания конкретных клиентов и оцениваемого уровня возврата долгов (кредитного качества заемщиков) после реструктуризации. Если у некоторых банков в начале кризиса за кредитными каникулами обращалось более половины заемщиков по ипотечным кредитам и их заявки в основном удовлетворялись (возникающие разрывы ликвидности банки могли беспрепятственно замещать средствами НБУ), то сейчас ситуация несколько изменилась. При обращении клиентов за повторными кредитными каникулами рассматриваются, в первую очередь, причины такого обращения, а также возможности принудительного погашения кредитов (в том числе, за счет залогов). Заявки корпоративного бизнеса рассматриваются, как и ранее, в индивидуальном порядке и основные критерии при принятии решения – важность клиента для банка и потенциал возврата долга после реструктуризации/кредитных каникул.

С чем связано нежелание банков (особенно с иностранным капиталом) повторно реструктуризировать кредиты?

Если кредит не погашается вовремя (будь он просрочен или пролонгирован) – возникает отрицательный дисбаланс, который необходимо обеспечить соответствующими ресурсами. Также может уменьшаться прогнозируемый объем доходов. Финансирование от НБУ преимущественно краткосрочное, а объем дотаций от материнских структур, вероятно, будет сокращаться и далее. В таких условиях значительная часть банков сворачивает кредитные портфели, проводя работу по погашению кредитов. Вместе с тем не стоит говорить о полном отказе банков от рефинансирования/пролонгаций/кредитных каникул. Банковские учреждения расценивают кредитное качество заемщика (включая причины обращения за реструктуризацией и возможность погашения долгов) в индивидуальном порядке, принимая во внимание и важность заемщика для банка, на основании чего и принимается решения о рефинансировании/пролонгации/предоставлении кредитных каникул, либо решение об отказе заемщику.

Ваш прогноз динамики удельного веса просроченной задолженности в портфелях банков в IV квартале 2010 года? Будет ли он увеличиваться? Почему? Сколько может составить по итогам года?

Это будет зависеть от ряда факторов, среди которых состояние экономики и законодательное поле. На текущий момент банки включают резервы по кредитам в затраты при определении базы налогообложения, поэтому показывают проблемные кредиты, не прибегая к изменениям условий договоров. В случае ужесточения банковского законодательства, не исключено, что значительная часть просроченных на текущий момент кредитов будет реструктуризирована, что позволит уменьшить уровень убыточности финансовых учреждений. Банки постепенно размывают проблемную задолженность новыми кредитами и предпринимают шаги по возврату проблемной задолженности. С другой стороны, при повторных обращениях за реструктуризацией/пролонгацией могут участиться отказы заемщикам. Мы считаем, что в текущем году значительных изменений официального уровня просроченной задолженности не произойдет.

Будут ли, по Вашему мнению, банки сейчас активнее прибегать к продаже портфелей проблемных долгов коллекторским компаниям? В связи с чем? От каких портфелей долгов (бланковые, авто, ипотека) будут более активно избавляться?

Продажи портфелей долгов были и ранее. Как правило, финансовые учреждения пытаются улучшить качество портфелей, работая сразу в нескольких направлениях (включая самостоятельную работу с проблемной задолженностью и/или её переуступку).

Большинство системных финансовых учреждений во время кризиса создало и развивало подразделения по работе с проблемными активами, которые за время кризиса прошли «обкатку». Следует отметить, что на аутсорсинг обычно отдают пулы кредитов, по которым самостоятельная работа не приносит нужного экономического эффекта. Определяющим при принятии решений (в том числе, по дисконту) в таком случае является то, как банк сам оценивает потенциал возврата кредитов. Возможности «работы» коллекторов с ипотечными кредитами ограничены (ввиду принятого антикризисного закона), тогда как пулы потребительских кредитов с просрочкой более 60 дней банки переуступают более охотно.

Виктор Шулик
ведущий финансовый аналитик отдела рейтингов финансовых организаций