печать
11.07.2011
Потребительское кредитование… Снова в рост?
 |
На вопросы газеты «Комментарии» отвечает ведущий финансовый аналитик агентства «Кредит-Рейтинг» Виктор Шулик |
Национальный банк Украины рассматривает возможность увеличения требований по резервированию под потребительские кредиты, сообщил первый заместитель главы НБУ Юрий Колобов. "Мы видим угрозу в этом процессе (в наращивании потребительского кредитования - ИФ)", - сказал он. "Уже в ближайшее время будут предприняты определенные шаги: увеличение резервирования или ужесточение нормативов под потребительское кредитование".
 |
Существуют ли, с Вашей точки зрения, реальные поводы для опасений в связи с нынешними темпами роста потребкредитования? |
Потребительское кредитование стимулирует рост одной из важнейших составляющих отечественного импорта, что оказывает давление на платежный баланс страны. Рост потребительского кредитования в основном способствует ввозу в страну импортируемых товаров народного потребления. Пожалуй, это ключевая угроза, которую стоит опасаться регулятору. Что касается влияния на банковскую систему, то при достаточном уровне контроля кредитного качества, уровень негативного воздействия потребительских кредитов (без учета ипотеки) на устойчивость банковской системы минимален.
|
Есть ли симптомы возобновления потребительского бума, аналогичного тому, что происходил в Украине накануне кризиса (в 2007-2008 гг.)? |
Да, есть. Количество кредитующих банков значительно увеличилось, что способствовало усилению конкуренции за потребителя. Не исключено, что следующим этапом развития рынка может быть ослабление требований к потенциальным заемщикам. Темпы кредитования граждан (чуть более 80 млрд. грн. за последний год) остаются незначительными, а административное ограничение развития розничного рынка регулятором будет сдерживать банковские учреждения от чрезмерной погони за высокой доходностью.
|
Какие виды кредитования населения сейчас растут быстрее всего? |
Прежде всего, банки восстановили автокредитование и предоставление нецелевых кредитов. Объем новой ипотеки за первые 5 месяцев 2011 года составил всего 1,15 млрд. грн. (по данным НБУ). Для сравнения, объем прочих кредитов гражданам за указанный период составил 31,3 млрд. грн.
|
Основные факторы, которые позволяют и стимулируют банки к наращиванию потребкредитов? |
Высокая доходность продуктов и относительная прогнозируемость платежей по таким кредитам. К тому же банковская система располагает, прежде всего, «коротким ресурсом», поэтому потребкредитование наименее болезненно сказывается на показателях сбалансированности активов и пассивов.
|
Как может отразиться на рынке потребкредитования запланированное НБУ увеличение резервирования и/или ужесточение нормативов под потребительское кредитование? |
Указанные инициативы регулятора могут привести к выделению более четкой специализации банков: у банков (и их собственников) будет дилемма - развивать учреждения в рынке высокомаржинального кредитования (подвергаясь при этом более жестким пруденциальным требованиям), либо оставаться универсальными.
|
Как это отразится на ставках по кредитам? Какие виды займов могут подорожать более всего? Как могут измениться условия их выдачи? |
Ставки по потребительским кредитам устанавливаются, прежде всего, исходя из спроса на такие кредиты, а также рисков банка при осуществлении такого кредитования. Думаю, ручное сдерживание развития данного рынка окажет влияние на количество игроков в данном сегменте, а ставки существенно не будут меняться. Что касается условий выдачи, не думаю, что произойдет значительная либерализация требований к заемщикам. Как и ранее банки будут придерживаться стратегии в потребительском кредитовании – меньше требований к заемщикам, выше процентная ставка. Что касается других продуктов, в частности ипотеки и автокредитования, то в данном сегменте возможно очень несущественное снижение процентных ставок. По данным продуктам ставка в большей степени формируется под воздействием стоимости ресурсов, а она в ближайшее время снижаться не должна и на процентные ставки будет влиять желание (или нежелание) банков уменьшать собственную маржу в борьбе за качественного заемщика.
