печать 30.03.2009

Простобанк Консалтинг: Кризис в корне изменил наше отношение к проблемной задолженности

Алексей Рубцов, Морской транспортный банк: "Кризис в корне изменил наше отношение к проблемной задолженности"

О грядущих изменениях на рынке депозитов и в банковской политике, о рейтингах банков и причинах повышения комиссий по коммунальным платежам, а также о борьбе с проблемной задолженностью "Простобанк Консалтинг" беседовал с Алексеем Яковлевичем Рубцовым, начальником управления риск-менеджмента ОАО "МТБ".

Ваш банк является клиентом агентства "Кредит-Рейтинг". На ваш взгляд, зачем вообще банкам нужен кредитный рейтинг?

К сожалению, в погоне за прибылью многие банки проводят весьма рискованную политику, оперируя на сегментах финансового рынка, само существование которых не превышает нескольких месяцев или лет. В стабильное время подобные операции являются дополнительным источником прибыли, но в кризис их проведение может поставить под угрозу само существование банка и, как следствие, ухудшить финансовое состояние его клиентов и контрагентов. К сожалению, далеко не все инвесторы и клиенты при выборе банка в состоянии оценить сложный набор параметров и их взаимосвязей, а также уровень риска, который принимает на себя банк. Вот тут на помощь и приходят рейтинговые агентства, которые проводят всю работу по оценке платежеспособности банка и делают ее краткосрочный прогноз. Вкладчику гораздо удобнее использовать единую оценку, которая выражается простыми буквами, а еще лучше, как в школе - цифрами: 1 плохо, 5 отлично.

Что означает, что показывает и "говорит" о банке первое место в таком рейтинге, как, к примеру, рейтинг надежности депозитов?

В первую очередь, это говорит о том, что вероятность возникновения задержки с возвратом вкладов крайне низка. Еще год назад подобная структура баланса, как у МТБ, считалась чрезмерно консервативной. Теперь же, кроме тройного запаса прочности, мы можем похвастаться и завидным доходом, ведь ставки на межбанковском рынке высоки, как никогда. Обеспечение бесперебойного возврата депозитов требует такой достаточности средств, чтобы у клиентов банка никогда не возникало даже сомнения в их недостатке. Ведь в кризис достаточно одного обиженного вкладчика, - и круги на воде могут утянуть банк прямо в руки временной администрации. Поэтому у нас и в кассах, и банкоматах всегда достаточный запас наличности, а удельный вес кассовых остатков - один из наибольших среди всех украинских банков. Так же "трепетно" мы относимся и к оперативности платежей.

Благодаря чему МТБ получил самый высокий результат, войдя в "семерку" банков по надежности депозитов?

Вы можете инвестировать миллионы в современную IT систему, внедрить самую прогрессивную систему организацию рабочих процессов, но если банк проводит чрезмерно рискованные операции, недостаточно понимая сущность происходящего на рынке, либо стремится получить существенно большую прибыль, всего этого окажется недостаточно.

Если чуть более конкретно оценка зависит как от ликвидности банка, нормативы которой мы перевыполняем в несколько раз, так и от уровня диверсификации ресурсной базы - зависимости от действий крупнейших клиентов. Кроме того, немаловажна сильная поддержка материнского банка, качество активов и уровень прибыли.

Чем рейтинг надежности депозита отличается от кредитного рейтинга?

Этот рейтинг ориентирован на вкладчиков, а не на инвесторов, и применим только к банковским учреждениям.

Каким образом происходила проверка МТБ, чтобы агентство смогло определить уровень надежности в выплате депозитов?

Не реже одного раза в 6 месяцев банк предоставляет рейтинговому агентству исчерпывающий набор информации о своей деятельности. Это структура акционеров, организационная структура, внутренние регламентирующие документы, бухгалтерская и финансовая отчетности, информация о рисках, любая другая информация по запросу агентства. Дополнительно агентство ежемесячно проводит мониторинг деятельности банка по ряду ключевых показателей, что позволяет оперативно реагировать на выявленные неблагоприятные тенденции.

Все банки, получившие высокое место в таком рейтинге, сравнительно небольшие. Есть ли в этом какая-то закономерность?

В данном случае дело не в величине банка. Классическими для акционерных обществ являются две цели прибыль и цена акции. Иногда погоня за этими показателями может завести не в то направление, особенно, если принять во внимание некоторые национальные особенности. Модель развития банков в Украине недавнего времени предполагала увеличение рыночной доли любой ценой с последующей продажей иностранному инвестору. Кто уж тут обращал внимание, что кредитование первичного рынка недвижимости или авто с нулевым взносом крайне рисковая затея? Максимальная прибыльность капитала обеспечивалась минимальным нормативом достаточности, близким к 10 %, что хоть и соответствовало требованиям Национального банка Украины, но не давало достаточного для кризисных времен запаса прочности.

Чем отличились небольшие банки, получившие самую высокую оценку? Они проводили чуть более осторожную политику до кризиса и, самое главное, увеличили капитал непосредственно во время кризиса. Это позволило повысить не только капитал, но и ликвидность банка за счет дополнительных ресурсов акционеров, кроме того был получен существенный торговый доход от продажи валютных инвестиций.

Раньше вкладчики считали, что самые наджные банки большие. Однако сегодня на первых местах по надежности небольшие банки. В чем причина такого перераспределения? И означает ли это то, что сегодня происходит переориентация рынка вкладов на небольшие банки?

Действительно, грядут очень серьезные изменения на рынке депозитов. Украинский рынок специфичен и в этом: главным критерием конкуренции никогда не выступала надежность банка, была только ценовая конкуренция. И, знаете, так обстоят дела и сегодня. Наши клиенты вплоть до самого последнего времени в общении использовали аргумент "но у них же ставка по депозиту на 2 % выше", приводя в пример банки с существенными проблемами. Теперь средства таких вкладчиков фактически заморожены в проблемных банках, и перспективы возврата их вкладов, равно как и повышенных процентов по ним, достаточно туманны. В последнее время проблемные банки стали использовать другой козырь, а именно игнорируют инициативы НБУ по укреплению гривны, проводят сомнительные операции и имеют возможность предлагать своим продавцам валюты спекулятивно высокий курс. Подобный способ привлечения клиентов, исходящий от проблемного банка, также должен вызывать настороженность.

Надеюсь, в ближайшее время ситуация изменится, но, тем не менее, в течение ближайших нескольких лет будет наблюдаться тотальное недоверие к банковской системе. И, прежде всего, со стороны населения, в том числе - и к тем банкам которые четко выполняли свои обязательства перед клиентами. Мы очень надеемся, что те меры, которые сейчас принимаются, позволят переломить ситуацию, ведь иначе проиграют все и вкладчики, и банки, и государство.

Какими преимуществами владеют сегодня небольшие банки?

Отметил бы более короткий путь от возникновения идеи до ее реализации. Для примера: идею одного из последних наших депозитных продуктов предложил начальник отделения в небольшом городе Южный. Новый продукт с успехом реализован в течение нескольких дней.

Пользуясь поддержкой акционеров, сильной линейкой депозитных продуктов и репутацией надежного банка, мы рассчитываем превратить невыигрышное положение конкурентов в наш козырь в борьбе за доверие клиентов.

Как вы считаете, имеет ли значение для частного клиента размер банка и его позиция в рейтингах?

Для физического лица важны другие факторы размер процентной ставки, заметность бренда и разветвленность филиальной сети. Эти параметры только косвенно связаны с рейтинговой позицией. Это - объективная реальность, и кризис изменит ее лишь незначительно, но значение такого параметра как "надежность" в будущем усилится. Ближайшие несколько лет мы оцениваем для себя как время отличных возможностей и новых перспектив.

Действуют ли в вашем банке ограничения на снимаемые суммы?

Подобные ограничения в МТБ не вводились.

В условиях, когда ограничено кредитование и источники получения банками доходов, многие финучреждения повышают тарифы на РКО, в первую очередь, на коммунальные платежи. Какова позиция вашего банка?

К сожалению, ситуация с приемом коммунальных платежей не столь однозначна. Себестоимость этих операций достаточно высока, а монопольное положение многих коммунальных предприятий не позволяет банку найти компромисс по компенсации стоимости этих операций. МТБ, как и многие другие банки, был вынужден повысить тарифы на коммунальные платежи, но этот рост лишь покрывает себестоимость. Прочие тарифы на рассчетно-кассовое обслуживание остаются без изменений, увеличивается перечень новых услуг, при этом, у клиентов всегда есть выбор между стандартными тарифами и пакетами услуг.

Официальный уровень проблемной задолженности у большинства банков (в том числе и у вашего) не превышает 3-5 %. Однако поговаривают, что реальный уровень просрочки гораздо выше. Как МТБ решает эту проблему?

Кризис в корне изменил наше отношение к проблемной задолженности. Если раньше просроченный кредит был во многом признаком ошибки при его выдаче, или результатом намеренных действий проблемного клиента, то теперь мы прекрасно понимаем, что проблема заемщика - это совместная проблема банка и заемщика. Совместно мы ищем выход из сложившейся ситуации. Пытаемся урегулировать дебиторскую задолженность с помощью других клиентов, найти потребителей продукции, иногда получается трудоустроить потерявших работу заемщиков. И это не говоря об обычной реструктуризации проблемного кредита, ведь если не попытаться что-то изменить в бизнесе клиента, реструктуризация - это просто перекладывание проблем на будущее. Уже в ближайшее время подход банка к проблемным кредитам станет еще более гибким и индивидуальным.

30.03.09
Автор: Олеся Блащук